| Статистика |
Онлайн всего: 1 Гостей: 1 Пользователей: 0 |
|
Главная » 2013 » Июнь » 5 » Кредит как финансирование предприятия
04:45 Кредит как финансирование предприятия |
Оглавление Кредит как финансирование предприятия Оценка и выбор банка
Страничка 1 из 2
Получение кредита в банке либо у другого бизнесмена &mdash- самое явное решение для хозяйствующего субъекта, испытывающего недочет денег. Таковой полностью естественный выход, продиктованный здравым смыслом, находит общее доказательство и в реальной хозяйственной практике.
Конкретное предложение о требованиях и суммы займа подготавливается денежным отделом организации. Требуемая сумма управляется имеющими и ожидаемыми финансовыми итогами деятельности предприятия, выражающимися в таких показателях, как прибыль, объем продаж, число и платежеспособность клиентов, размер уже имеющейся задолженности и способность предприятия оплатить долги, величина собственного капитала.
Решение о необходимости займа, его вероятной форме и источнике воспринимает сам и только сам бизнесмен &mdash- управляющий предприятия. Какой бы квалифицированной ни была финансовая служба, предприниматель-директор должен самым суровым образом вдуматься в дело, во всем разобраться и принять решение, за которое он, конкретно он несет полную ответственность. А решение об воззвании за кредитом &mdash- одно из самых, если не самое ответственное финансовое решение. Долг есть долг, его ведь возвращать нужно, да к тому же с процентами. Грустная судьба многих новых русских бизнесменов, взявших в долг да его не вернувших, общеизвестна. А сами невыплаты ведут к цепным реакциям неплатежей, что очень нередко оборачивается крахом &mdash- и для взявших, и для давших в долг.
Воззвание в банк либо к другому бизнесмену за кредитом еще не гарантирует его получения. Кредитный агент должен быть уверен в прочности денежного положения просителя, в его кредитоспособности, а бизнесмен должен быть уверен в кредитном партнере. Обычно таким кредитным партнером бывает банк, потому ниже мы разглядим поначалу дела с банком.
Банк не ведет себя пассивно в случае воззвания к нему клиента-заемщика. Банк нуждается в различной инфы о клиенте, пристально его изучает.
Для начала организуется личная встреча 1-го из кредитных управляющих (менеджеров) банка с предпринимателем-просителем либо его полномочным представителем, потом запрашиваются справки о финансово-хозяйственной деятельности предприятия, собирается информация о предприятии у разных муниципальных и личных экономических учреждений и организаций, непременно включая и банк, конкретно обслуживающий клиента (т. е. банк, ведущий текущие денежные дела предприятия). Согласно российскей практике бизнесмен обычно заполняет специально приготовленную банком анкету о финансово-хозяйственном положении, предоставляет денежный баланс и годичный отчет, документацию о производственных и хозяйственных планах, страховые и другие документы по усмотрению банка.
Особый отдел банка, располагающий сведениями конкретно кредитования бизнеса, рассматривает и разбирает переданные документы и данные, дающие возможность проверить и оценить платежеспособность (способность выплачивать кредит), кредитоспособность (присутствие причин для получения кредита и возможность его возвратить), бизнес репутацию и прошлую кредитную историю потенциального заемщика.
Банк разбирается во всех качествах деятельности обратившегося к нему бизнесмена, в особенности при первом его воззвании. Банк проявляет энтузиазм не только лишь к наружным показателям, его интересует и сокрытая часть «-информационного айсберга»-.
Информация, запрашиваемая банками о возможных клиентах, может быть различной, способы ее анализа нередко составляют коммерческую тайну банков.
Обычно в качестве примера характеристик, определяемых и анализируемых банками при оценке степени риска предоставления кредита тому либо иному клиенту, приводят набор показателей-характеристик клиента и запрашиваемого кредита, узнаваемых под условным заглавием «-5С»- (кредита, клиента):
1С (customer character) &mdash- нрав клиента (характеристики доходности собственного капитала, доходность общего капитала, доходность текущих активов и т. д.)-
2С (capacity tо рау) &mdash- платежеспособность клиента (характеризуется показателями ликвидности, платежеспособности и другими финансовыми показателями)-
ЗС (collateral) &mdash- обеспечение кредита (виды обеспечения, принимаемые банком, перечень гарантов и поручителей клиента &mdash- банки, страховые компании, другие организации и их денежные свойства, отнесение кредита к тому либо иному классу по надежности обеспечения)-
4С (capital) &mdash- капитал клиента (оценка достаточности собственного капитала заемщика, оценка его рыночной стойкости и денежного положения при помощи коэффициентов автономии, мобильности, надежности и маневренности средств)-
5С (current business conditions and goodwill) &mdash- текущее деловое положение и деловая репутация.
В мировой банковской практике сложились и способы выявления &mdash- уже на уровне исследования кредитной заявки &mdash- непонятных кредитов, т. е. кредитов с завышенным риском, которые возможно окажутся в дальнейшем просроченными либо безвозвратными. Южноамериканские коммерческие банки, к примеру, употребляют систему разработанных специально сигналов-индикаторов, свидетельствующих о вероятной сомнительности клиента.
При анализе документов, представленных возможным заемщиком, служащие банка обращают повышенное внимание на последующие показательные моменты:
&mdash- сигналы из кредитной истории заемщика (к примеру, факты неуплаты процентов заемщика в прошедшем, противоречия и несогласия в инфы, приобретенной банком о клиенте)-
&mdash- сигналы, относящиеся управления и управления предприятием заемщика (к примеру, неизменные смены в руководстве, битва за верховенство посреди управляющих, неуравновешенный характер управляющего, оказывать давление на банковских менеджеров и т. п.)-
&mdash- сигналы, которые выражают деятельность заемщика (непростая ситуация в отрасли, когда поставщики и клиенты заемщика «-привязаны»- к ограниченному числу поставщиков и покупателей, либо заемщик слабо держит под контролем собственных должников)-
&mdash- сигналы, причисляющие к организации кредитования (заемщик плохо представляет цели кредитования, или они вещественно не обеспечен, имеет плохо составленную кредитную заявку и программку погашения ссуды, у заемщика не имеются запасные источники оплаты долга, либо кредит предназначается в главном для сферы воззвания)-
&mdash- сигналы, свидетельствующие об уклонениях от введенных норм (имеются в виду выявленные банком отличия в ведении отчетности, банковских счетов заемщика, облегченное ведение баланса, также отличия фактических характеристик его производственной и коммерческой деятельности от запланированных либо обыденных для данной сферы деятельности).
Характеристики платежеспособности и кредитоспособности клиента служат основаниями для принятия решения о способности предоставления кредита, также для формирования определенных критерий кредитного контракта, т. е. основных критерий предоставления кредита. Несложно увидеть, что банки, проверяя клиентов, стремятся отсечь от собственного кредита нецивилизованных бизнесменов, что еще раз свидетельствует, что великодушный бизнес все-же лучше неблагородного.
Идя на запрашивание кредита, бизнесмен, в свою очередь, должен поразмыслить о цивилизованности банка, его реальных способностях. Банк тоже должен быть кредитоспособным, но уже в плане предоставления кредита, а не его испрашивания.
Пред. - След. -»-
|
|
Просмотров: 336 |
Добавил: Afell
| Рейтинг: 0.0/0 |
|
|
| Календарь |
| « Июнь 2013 » |
| Пн |
Вт |
Ср |
Чт |
Пт |
Сб |
Вс |
| | | | | | 1 | 2 | | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | |
|
